Euríbor beneficiará hipotecas y perjudicará ahorros

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Los recientes cambios en los tipos de interés decididos por el BCE, han tenido ya su efecto en el Euríbor.  Esto tendrá un resultado  positivo para los que tengan hipotecas a tipo variable que se revisen usando el euríbor. También resultará positivo para las empresas que obtengan créditos que también están referenciados con este índice. Pero no todo es bueno para todos y los ahorradores se las verán con la  la caída de las remuneraciones de los depósitos.

Y es que tal como ya informaron los expertos, esta bajada de los tipos oficiales desde el 0,50% al 0,25% tendrá un efecto directo en el euríbor y lo que se relaciona con él. Y ha trascendido que el euríbor podría bajar  desde el 0,54% hasta los niveles de 0,30% o incluso del 0,25%., porque la tendencia es que bajará lo que no se sabe con cuánta rápidez y por cuánto tiempo.

Los que tienen hipotecas, podrán ir haciendo números desde ya, porque  de una hipoteca de 150.000 euros, la rebaja será de 16 euros al mes y 192 euros en el pago anual y para el caso  de una hipoteca de 150.000 euros, la rebaja será mayor: 16 euros en la letra mensual y 192 euros en el pago anual. Como hemos dicho, algo muy positivo para los que se ven reuniendo el dinero de la hipoteca con esfuerzos ahora que los precios están por las nubes y el paro a la orden del día.

La caída de los precios del crédito resultado también de esta situación del euríbor, es un tema  que preocupa tanto a bancos como ahorradores. Los bancos deben sortear el  asunto, y lo harán evitando el hundimiento de los márgenes financieros perjudicando así a los ahorradores. Buenas noticias para unos y malas para otros.

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Reformas al Euribor y Libor plantea el BCE

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Luego de conocerse el escándalo del Libor de meses atrás, la desconfianza ha hecho mella en los mercados y ha hecho pensar en lo fácilmente manipulables que son estos índices, lo que ha dado como resultado que el Banco Central Europeo se plantee en serio el  reformar estos dos tipos de referencia, así que se buscan alternativas para hacerlos más representativos y que se pueda en alguna medida reparar el daño a la confianza en los mismos,  dañada por lo ocurrido.

Según ha informado el mismo BCE, se trabaja a fondo para que con una serie de medidas plenamente estudiadas, se recupere el  marco de gobernanza,  la credibilidad y se reduzcan los  riesgos de manipulación,  sin dejar de explorar las opciones de otros   tipos de referencia alternativos  que puedan sustituir a los actuales tipos de referencia, Libor y Euribor.

Aún así, se ha informado también que los  tipos de interés de referencia que reflejan los costes de la financiación sin garantías de las entidades de crédito se seguirán utilizando aunque deberán  complementarse con otros tipos de referencia que permitan a los usuarios elegir los que más convengan a sus intereses.

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Euribor regresa al 0.540%

Euríbor regresa al 0.540%

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Ya todos sabemos lo inconstante que se muestra el Euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas de España. El mismo ha vuelto al 0.540% cediendo una milésima de su tasa diaria  y situándose en este porcentaje por tercera vez en lo que va de octubre, lo que cambiará los resultados que se tenían en perspectiva para el mismo cuando cierre este mes. Y lógicamente para el fin del año.

La tendencia del euríbor se mantiene entre un ligero alzar y un constante de bajar, aunque en septiembre específicamente el 18 euríbor alcanzó un nivel alto ahora en octubre, apenas mediados del mes, se sitúa en el 0,539%, lo que hace pensar en una bajada  de 0,111 puntos para octubre 2013  respecto al de octubre del año pasado. Misma que se traduce en una  rebaja en la cuota mensual de unos seis euros para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años.

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IRPH desaparece a partir del 1 de noviembre

 

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La Ley de Emprendedores ha sido aprobada y con ella nos llega, el fin del IRPH hipotecario a partir del 1 de noviembre, cuando el nuevo índice entre en vigencia.Esto no es algo sorpresivo por cuanto el mismo debía desaparecer desde abril pasado y que desde el 2010 se había tomado la decisión de que el  IRPH-Cajas, IRPH-Bancos y el Tipo CECA expirarían. , tras un año transitorio para que las entidades financieras se adaptaran a la nueva situación.

Ocurre entonces ya prácticamente la desaparición de los índices o tipos de interés de referencia de las hipotecas, hasta el 1 de noviembre, cuando el Banco de España dejará de actualizar los datos y desaparecerán completa y oficialmente estas referencias.El  IRPH será sustituido por el tipo previsto en el contrato hipotecario, en caso de que exista o, en su defecto, por un nuevo valor: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España.

El referente será el resultado de la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo, tal como lo establece la nueva Ley.  Y el cambio de referencia será aplicado a partir de la fecha de revisión de cada contrato e implicará la novación automática del contrato.

Como todo tiene sus desventajas para algunos, que esperaban que se sustituyera el IRPH por el Euríbor más un máximo del 1% porque con la disposición tomada por el Gobierno seguirán existiendo  tasas de interés mucho más altas para estos clientes hipotecarios que para quienes tienen sus créditos referenciados al Euríbor, en niveles muy inferiores actualmente.

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Reglamento para evitar manipulación del Euríbor

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En medio de un escándalo en el Libor, la Comisión Europea ha aprobado una propuesta de reglamento para tratar de evitar la manipulación de índices financieros de referencia como el Euribor. Una medida que buscaría frenar  situaciones como la del Libor, sobretodo en el caso del Euríbor, al que están vinculados el 60% de los préstamos europeos y, 18 millones de hipotecas españolas.

El reglamento se basa en una  supervisión sobre los proveedores de índices, estableciendo como obligatorio el registrarse previamente, y acatar las normas para garantizar la transparencia y evitar conflictos de interés. Será la Agencia Europea de Valores y Mercados, la que coordinará la supervisión del Reglamento con las autoridades de cada país establecidas para el mismo fin.

Mientras que también se establece que los índices de referencia considerados de crítica importancia, deberán  ser supervisados por colegios de supervisores nacionales, presididos por el supervisor del administrador del índice de referencia y entre cuyos miembros estará la Agencia Europea de Valores.

Se establecen sanciones para los que violen las disposiciones de este Reglamento, como por ejemplo, al menos tres veces los beneficios obtenidos o un máximo de 500.000 euros, la más alta de las dos; y para empresas, un máximo de 1 millón de euros o un 10% de sus ingresos anuales, también la más elevada de ambas. Esto sin afectar las sanciones correspondientes de cada Estado nacionalmente. Esta normativa llega en medio de las  investigaciones sobre el Euribor y el Libor, que han dado como resultado la imposición de multas millonarias a bancos europeos y estadounidenses.

La Normativa deberá ser aprobada por el Parlamento Europeo y el Consejo Europeo conformado por  los 28 Gobiernos de los Estados miembros.

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Las hipotecas caen a mínimo en agosto

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Ha aumentado la compra de casas en España sin mediar entidad bancaria, aunque en el primer semestre del 2013 se concedieron 115.895 hipotecas. Según informes del  Instituto Nacional de Estadística, algunos compraron casa en julio, con el euríbor en mínimos históricos del 0,5%, pero firmaron tipos de interés del 4,4%, por encima de los que estaban vigentes en la época de la  burbuja inmobiliaria.

En junio se concedieron un 42,2% menos créditos hipotecarios pero  la compraventa de viviendas, registró un declive mucho menor: del 5,5%. Con  24.000 compraventas de viviendas, que evidencian nada menos que 10.000 adquisiciones de vivienda, que no pasaron por el banco, debido al aumento este año de las compras al contado, esto debido a la adquisición de viviendas en España por parte de los extranjeros y la debilidad de la demanda interna. Dichos extranjeros obtienen regularmente el financiamiento para comprar al contado, a través de las entidades de su país de origen.

Basta con observar el comportamiento en toda España para confirmar esta tendencia, en todas las autonomías ha disminuido la cantidad de hipotecas, de las que se sabe registraron más hipotecas sobre viviendas se encuentra Andalucía, Cataluña y Madrid.

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Euríbor de septiembre cerrará a 0.54%

El euríbor sube su tasa diaria en 0.551%

 

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El índice de las hipótecas en España, ha tenido una subida de dos milésimas en la tasa diaria hasta lograr alcanzar el 0.551% , una tendencia de alza en medio de los primeros días de septiembre sin actividad bancaria. De mantenerse en esa tendencia, la media mensual sería de 0,550% o sea una bajada de 0,19 puntos respecto al mismo mes del 2012.

Son buenas noticias para los que teniendo una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años, con revisión anual en septiembre, tendría  una bajada de la cuota mensual de unos 10 euros, lo que sería una rebaja anual de unos 130 euros. Pero aún deberá esperarse al comportamiento del Euríbor del período, porque como hemos notado ya, éste igual puede subir que bajar.

Lo más concreto es que en este 2013, en alguna medida ha mejorado con respecto al mismo período del año anterior. Pero aún queda tiempo del 2013 y como hemos dicho, habrá que ver qué ocurre en estos meses.

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El euríbor a la baja beneficia hipotecas

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Tal como contabamos en julio y como pronosticó en su momento el Banco Central Europeo, el  euribor va a la baja y en agosto alcanzó al cierre del mes nada menos que  0,542%. Esto constituye toda una buena noticia porque el euríbor ha abaratado las hipotecas por casi 270 anuales. Esto se traduce en 0,336 puntos de baja comparado con el nivel que tenía en el mismo mes del año 2012.

El euríbor como todos saben, es el índice de referencia para los préstamos hipótecarios en España. Por ello su gran importancia para las familias que deben pagar hipótecas, porque con la baja del Euríbor en agosto, pagarán unos 22,2 euros menos que en el mismo mes del año anterior, teniendo en cuenta un préstamo medio de unos 150.000 euros a un plazo de 25 años.

Pero no todo es buenas noticias, porque la caída del indicador no supone siempre una rebaja en las hipotecas puesto que algunas están sujetas a las controvertidas “cláusulas suelo” llamadas así porque fijan unos intereses mínimos que impiden a los clientes beneficiarse de determinadas bajadas del euríbor.

Aunque en algunas entidades, estas cláusulas ya comenzaron a ser retiradas por la decisión del Tribunal Supremo del 9 de mayo, que las declaró  nulas en caso de que hubiera habido falta de transparencia.

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Banco BMN se niega a retirar las cláusulas suelo

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Pese a la sentencia del Supremo que condenó a las entidades BBVA, NCG Banco y Cajamar a retirar las cláusulas suelo de hipotecas que se considere no se hubieran comercializado con total transparencia, ha trascendido que el Banco Mare Nostrum con siglas BMN, que está conformado con un capital  de un 65% estatal, luego de  la inyección de 1.645 millones en ayudas públicas, se niega a acatar la orden porque considera que la misma no le afecta.

Como todos saben las controvertidas cláusulas suelo se han impuesto al prestatario bajo un tipo de interés mínimo a pagar al banco, aunque el euríbor u otro tipo de referencia caiga por debajo.  Y por ello la decisión del Supremo de que las entidades mencionadas retiren las cláusulas examinadas, pero ahora el BMN considera que esta decisión no le afecta por no estar entre las entidades citadas y porque considera que sí ha venido cumpliendo con la regulación.

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El Euribor anota la cotización más baja de su historia

Los hipotecados están teniendo un poco de respiro durante estos últimos meses. El dato económico está en su mínimo histórico. El Euribor a 5 años está a 0,526%. Un dato que aporta mucha relajación al conjunto de los ahorradores que tenga una hipoteca que le toque revisar este mes, y que viene muy bien en estos tiempos tan malos que estamos viviendo.

Y parece que este dato seguirá bajando ya que el Banco Central Europeo esta bajando los tipos de interés, sobre todo después de que el presidente de Bundesbank dijera ayer que bajaría el precio oficial del dinero (que viene a ser el precio que te cobran por prestártelo).

Se espera que el Banco Centrar Europeo baje este mes que viene los tipos de interés, si no pasa nada. Pues hay algunos países que están recelosos a bajar los tipos de interés por el miedo a la inflación que esto puede provocar.

Aunque esto puede no llegar a afectar a las hipotecas, ya que los bancos aumentan el diferencial que se ganan ellos, de esa forma, ellos aumentan sus reservas de dinero y beneficios, y  los hipotecados las pasan canutas para poder seguir pagando sus hipotecas.

Y es que este es uno de los problemas principales del capitalismo en el que vivimos, y es que consiste en recaudar la mayor cantidad de dinero posible en tus manos sin tener en cuenta a los demás. Y si te paras a pensar te das cuenta que si unos tienen más dinero los otros tienen menos, ya que es un bien limitado.

Nuestro sistema capitalista auspicia nuestro egoísmo y nuestro afán competitivo y nos hace ser menos humanos.