Euríbor beneficiará hipotecas y perjudicará ahorros

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Los recientes cambios en los tipos de interés decididos por el BCE, han tenido ya su efecto en el Euríbor.  Esto tendrá un resultado  positivo para los que tengan hipotecas a tipo variable que se revisen usando el euríbor. También resultará positivo para las empresas que obtengan créditos que también están referenciados con este índice. Pero no todo es bueno para todos y los ahorradores se las verán con la  la caída de las remuneraciones de los depósitos.

Y es que tal como ya informaron los expertos, esta bajada de los tipos oficiales desde el 0,50% al 0,25% tendrá un efecto directo en el euríbor y lo que se relaciona con él. Y ha trascendido que el euríbor podría bajar  desde el 0,54% hasta los niveles de 0,30% o incluso del 0,25%., porque la tendencia es que bajará lo que no se sabe con cuánta rápidez y por cuánto tiempo.

Los que tienen hipotecas, podrán ir haciendo números desde ya, porque  de una hipoteca de 150.000 euros, la rebaja será de 16 euros al mes y 192 euros en el pago anual y para el caso  de una hipoteca de 150.000 euros, la rebaja será mayor: 16 euros en la letra mensual y 192 euros en el pago anual. Como hemos dicho, algo muy positivo para los que se ven reuniendo el dinero de la hipoteca con esfuerzos ahora que los precios están por las nubes y el paro a la orden del día.

La caída de los precios del crédito resultado también de esta situación del euríbor, es un tema  que preocupa tanto a bancos como ahorradores. Los bancos deben sortear el  asunto, y lo harán evitando el hundimiento de los márgenes financieros perjudicando así a los ahorradores. Buenas noticias para unos y malas para otros.

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El euríbor baja 28 milésimas

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El Euríbor, ha sufrido una importante caída quizá la más importante desde noviembre del 2011 y la misma se registra después de que el BCE decidiera bajar los tipos de interés de la zona euro a un mínimo histórico del 0.25%. Esto ha causado que el  principal indicador al que están referenciadas las hipotecas en España, bajara 28 milésimas en tasa diaria, hasta el 0,506%, con lo que vuelve a los niveles registrados en el pasado junio.

El Euríbor en su  media mensual se ha reducido hasta el 0,529%, lo que supone una bajada de 0,059 puntos respecto al mismo mes del año pasado, algo que llega luego de un constante subir y bajar. Ya los expertos vaticinan que el final del mes podría cerrar con una  rebaja en la cuota mensual de unos 3 euros para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y una rebaja anual de unos 39,2 euros.

En finales de octubre, el Euríbor se situó en el 0,541%, 0,109 puntos menos que el nivel registrado hace un año. El último día de octubre, el índice se situó en el 0,548% en tasa diaria. Esta bajada del Euríbor causada por la rebaja de tipos de interés lo lleva a un nivel en que se situaría cercano al precio actual del dinero.Aunque para algunos la bajada del Euríbor seguirá, el BCE considera que el mismo tenderá ahora a estabilizarse.

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Reformas al Euríbor y Libor plantea el BCE

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Luego de conocerse el escándalo del Libor de meses atrás, la desconfianza ha hecho mella en los mercados y ha hecho pensar en lo fácilmente manipulables que son estos índices, lo que ha dado como resultado que el Banco Central Europeo se plantee en serio el  reformar estos dos tipos de referencia, así que se buscan alternativas para hacerlos más representativos y que se pueda en alguna medida reparar el daño a la confianza en los mismos,  dañada por lo ocurrido.

Según ha informado el mismo BCE, se trabaja a fondo para que con una serie de medidas plenamente estudiadas, se recupere el  marco de gobernanza,  la credibilidad y se reduzcan los  riesgos de manipulación,  sin dejar de explorar las opciones de otros   tipos de referencia alternativos  que puedan sustituir a los actuales tipos de referencia, Libor y Euribor.

Aún así, se ha informado también que los  tipos de interés de referencia que reflejan los costes de la financiación sin garantías de las entidades de crédito se seguirán utilizando aunque deberán  complementarse con otros tipos de referencia que permitan a los usuarios elegir los que más convengan a sus intereses.

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Euribor regresa al 0.540%

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Ya todos sabemos lo inconstante que se muestra el Euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas de España. El mismo ha vuelto al 0.540% cediendo una milésima de su tasa diaria  y situándose en este porcentaje por tercera vez en lo que va de octubre, lo que cambiará los resultados que se tenían en perspectiva para el mismo cuando cierre este mes. Y lógicamente para el fin del año.

La tendencia del euríbor se mantiene entre un ligero alzar y un constante de bajar, aunque en septiembre específicamente el 18 euríbor alcanzó un nivel alto ahora en octubre, apenas mediados del mes, se sitúa en el 0,539%, lo que hace pensar en una bajada  de 0,111 puntos para octubre 2013  respecto al de octubre del año pasado. Misma que se traduce en una  rebaja en la cuota mensual de unos seis euros para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años.

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España cerraría el año con caída de precios de vivienda

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Ya nos adelantaron la caída de los precios de la vivienda en España, durante los últimos trimestres y el resultado de este último tercer trimestre de 2013,  ha servido para  las previsiones concretas de que la vivienda  en España, costará a finales de 2013 menos de la mitad que antes de la crisis, según la Sociedad de Tasación.  La estimación es que la misma llegará a los 1,160 euros por metro cuadrado,  al final del año.

La caída del valor de la vivienda libre,  ha venido haciéndose sentir a lo largo del año, de tal manera que en septiembre, la media ha sido de  1.256 euros por metro cuadrado, y las cosas seguirán por el mismo rumbo. La tendencia a baja sigue al precio de la vivienda nueva que  alcanzó los 2.212 euros por metro cuadrado. Las caídas de valor son más altas en Canarias y Valencia que en el resto de comunidades.

A las mismas siguen Andalucía y Madrid, Castilla La Mancha, Aragón, Cataluña, Castilla y León, Galicia, Navarra, La Rioja, Baleares, Murcia, Asturias, Extremadura, País Vasco y Cantabria.

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IRPH desaparece a partir del 1 de noviembre

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La Ley de Emprendedores ha sido aprobada y con ella nos llega, el fin del IRPH hipotecario a partir del 1 de noviembre, cuando el nuevo índice entre en vigencia.Esto no es algo sorpresivo por cuanto el mismo debía desaparecer desde abril pasado y que desde el 2010 se había tomado la decisión de que el  IRPH-Cajas, IRPH-Bancos y el Tipo CECA expirarían. , tras un año transitorio para que las entidades financieras se adaptaran a la nueva situación.

Ocurre entonces ya prácticamente la desaparición de los índices o tipos de interés de referencia de las hipotecas, hasta el 1 de noviembre, cuando el Banco de España dejará de actualizar los datos y desaparecerán completa y oficialmente estas referencias.El  IRPH será sustituido por el tipo previsto en el contrato hipotecario, en caso de que exista o, en su defecto, por un nuevo valor: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España.

El referente será el resultado de la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo, tal como lo establece la nueva Ley.  Y el cambio de referencia será aplicado a partir de la fecha de revisión de cada contrato e implicará la novación automática del contrato.

Como todo tiene sus desventajas para algunos, que esperaban que se sustituyera el IRPH por el Euríbor más un máximo del 1% porque con la disposición tomada por el Gobierno seguirán existiendo  tasas de interés mucho más altas para estos clientes hipotecarios que para quienes tienen sus créditos referenciados al Euríbor, en niveles muy inferiores actualmente.

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Reglamento para evitar manipulación del Euríbor

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En medio de un escándalo en el Libor, la Comisión Europea ha aprobado una propuesta de reglamento para tratar de evitar la manipulación de índices financieros de referencia como el Euribor. Una medida que buscaría frenar  situaciones como la del Libor, sobretodo en el caso del Euríbor, al que están vinculados el 60% de los préstamos europeos y, 18 millones de hipotecas españolas.

El reglamento se basa en una  supervisión sobre los proveedores de índices, estableciendo como obligatorio el registrarse previamente, y acatar las normas para garantizar la transparencia y evitar conflictos de interés. Será la Agencia Europea de Valores y Mercados, la que coordinará la supervisión del Reglamento con las autoridades de cada país establecidas para el mismo fin.

Mientras que también se establece que los índices de referencia considerados de crítica importancia, deberán  ser supervisados por colegios de supervisores nacionales, presididos por el supervisor del administrador del índice de referencia y entre cuyos miembros estará la Agencia Europea de Valores.

Se establecen sanciones para los que violen las disposiciones de este Reglamento, como por ejemplo, al menos tres veces los beneficios obtenidos o un máximo de 500.000 euros, la más alta de las dos; y para empresas, un máximo de 1 millón de euros o un 10% de sus ingresos anuales, también la más elevada de ambas. Esto sin afectar las sanciones correspondientes de cada Estado nacionalmente. Esta normativa llega en medio de las  investigaciones sobre el Euribor y el Libor, que han dado como resultado la imposición de multas millonarias a bancos europeos y estadounidenses.

La Normativa deberá ser aprobada por el Parlamento Europeo y el Consejo Europeo conformado por  los 28 Gobiernos de los Estados miembros.

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La crisis económica se ha ido agravando cada día, durante los últimos cinco años. Y España ya no es lo que solía ser sobretodo en cuanto a la independencia familiar, los jóvenes ya no marchan de casa y algunos hijos han vuelto a ella con sus familias, para poder sobrevivir el paro, la pensión de muchos abuelos, sostiene ahora también a la familia de los hijos.

Con alarmante índice de paro que nos deja con  2.00.000 millones de familias en la difícil situación de todos sus miembros en paro, recortes, aumento de precios y debilitamiento de poder adquisitivo, la pensión de 300,000 abuelos de España ayudan a sostener hijos y nietos frente a la crisis, en lo que mejore la misma y alguno pueda hacerse de un empleo.

El apoyo de los padres siempre allí para cuando se necesita, se volvió más imprescindible que nunca ahora que padre y madre deben sortear el paro, buscar empleo, emplearse en lo que sea por el tiempo que se pueda, y los abuelos son los que responden con sus jubilaciones  para pagar  las facturas y en muchos casos, en el cuidado de los nietos.

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Ha aumentado la compra de casas en España sin mediar entidad bancaria, aunque en el primer semestre del 2013 se concedieron 115.895 hipotecas. Según informes del  Instituto Nacional de Estadística, algunos compraron casa en julio, con el euríbor en mínimos históricos del 0,5%, pero firmaron tipos de interés del 4,4%, por encima de los que estaban vigentes en la época de la  burbuja inmobiliaria.

En junio se concedieron un 42,2% menos créditos hipotecarios pero  la compraventa de viviendas, registró un declive mucho menor: del 5,5%. Con  24.000 compraventas de viviendas, que evidencian nada menos que 10.000 adquisiciones de vivienda, que no pasaron por el banco, debido al aumento este año de las compras al contado, esto debido a la adquisición de viviendas en España por parte de los extranjeros y la debilidad de la demanda interna. Dichos extranjeros obtienen regularmente el financiamiento para comprar al contado, a través de las entidades de su país de origen.

Basta con observar el comportamiento en toda España para confirmar esta tendencia, en todas las autonomías ha disminuido la cantidad de hipotecas, de las que se sabe registraron más hipotecas sobre viviendas se encuentra Andalucía, Cataluña y Madrid.

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Ya está por acabar septiembre, y el movimiento del Euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, se pronostica ya basado en sus movimientos de este mes, que podría cerrar septiembre en un  0,54%, y siendo que es el índice al que se referencian  dichas hipotecas, las mismas se abaratarían  en 131 euros al año.

Según ha trascendido a medida que transcurría septiembre, el índice ha subido una milésima en tasa diaria, hasta el 0,538%, con  tres subidas consecutivas. Desde que comenzó el Euríbor de septiembre, ha encadenado una serie de subidas y bajadas.Once subidas, siete caídas y se ha mantenido inalterado en dos jornadas, moviéndose así en el entorno actual del precio del dinero, fijado en el 0,5%. Con estos datos se puede adelantar que  la media mensual del Euríbor se situaría en el 0,544%.

De tal manera que esto permitirá, que una  hipoteca media de 120.000 euros a 20 años a la que le tocase revisión anual en septiembre experimentaría una bajada de la cuota mensual de unos 11 euros,  una rebaja anual de unos 131 euros.

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